משכנתאות

על משכנתאות ועל ריבית

כולנו יודעים עד כמה משכנתאות הן הוצאה כלכלית מיוחדת, שיכולה אף לשנות את החיים שלנו מהקצה אל הקצה. כאשר אנחנו לוקחים משכנתאות אנחנו פעמים רבות מסתכלים על הסכום הכולל שאנחנו לוקחים. אולם בלקיחת משכנתאות יש עוד מרכיב שחשוב שניקח בחשבון - והוא הריבית על משכנתאות. הריבית שיש על משכנתאות היא בעצם הדרך של הבנק להרוויח כסף מתהליך קבלת המשכנתא, וזה בעצם האינטרס שלו מלכתחילה להעניק לנו משכנתאות. היום כל בנק מציע לכם מספר ריביות שונות על משכנתאות, וחשוב לדעת להתאים את הריבית הנכונה, למצב הכלכלי שלכם ולאופי החיים שלכם.

סוגי ריבית שונים

בעת לקיחה של משכנתאות יש כאמור מספר סוגי ריבית, שנסקור אותם כעת. הסוג הראשון של ריבית על משכנתאות היא ריבית משתנה צמודה למדד. זוהי ריבית שיכולה להשתנות מחודש לחודש, והיא צמודה לחלוטין למדד המחירים לצרכן ברוב המקרים. מדד המחירים לצרכן הוא מדד קבוע שמפרסם בנק ישראל, שמתייחס למדד ההוצאות של אזרחי ישראל. אם ההוצאות גבוהות יותר - המדד עולה ואיתו גם הריבית. אם ההוצאות נמוכות - כמובן שהריבית יורדת. אנשים רבים לוקחים ריבית צמודה למדד המחירים לצרכן בעת לקיחת משכנתאות, משום שבאותה תקופה מדד גבוה במיוחד - ומכאן הוא יכול לרדת למשך תקופה ארוכה.

סוג נוסף של ריבית עבור משכנתאות היא ריבית פריים. זוהי ריבית שלמעשה נקבעת על ידי בנק ישראל. בתקופה האחרונה ריבית פריים היא גבוהה יחסית, מתוך רצון של נגיד בנק ישראל להילחם במיתון העולמי, אך אנשים עדיין לוקחים אותה עבור משכנתאות, שכן היא ככל הנראה קרובה לשיאה.

סוג נוסף של ריבית, שאף היא צמודה למדד מסוים, היא הצמדה של ריבית משכנתאות למטבע זר. היום מקובל מאד להצמיד את הריבית למטבעות כמו היורו או הדולר, כאשר הריבית משתנה בהתאם ליחס שבין המטבע הזר לבין השקל. בתקופה שבה הדולר היה נמוך במיוחד, אנשים רבים שלקחו משכנתאות, החליטו לקחת את הריבית בצמוד למדד הדולר.

ומה עם ריבית קבועה?

יש סוג נוסף של ריבית עבור משכנתאות. זוהי הריבית הקבועה, שלא משתנה לעולם. ריבית זו של משכנתאות טומנת בתוכה יתרון אחד מרכזי - אין בה שום סיכון כלכלי. ריבית קבועה עבור משכנתאות, שלא צמודה לאף מדד, לא תושפע משינויים במטבעות זרים, בהוצאות הממוצעות של האזרח, או בכל דבר אחר. ריבית קבועה עבור משכנתאות, מתאימה בעיקר למי שמוכן מראש לשלם ריבית במחיר גבוה במקצת - אבל הוא יודע שלא משנה מה יקרה - הוא תמיד לשלם את אותו הסכום בכל חודש.

לסיכום, אם אתם לוקחים משכנתאות, חשוב במיוחד לשים לב לריבית שיש על משכנתאות. אין סוג ריבית אחד שנכון לכולם - כל אחד צריך לבדוק איזה סוג ריבית מתאים לאורח חייו, וכך לקחת משכנתאות בצורה נכונה.