|
קופות גמל הן אחד המכשירים הפיננסיים אשר יותר נפוצים בקרב כלל האוכלוסייה, שכן כמו קרנות פנסיה או קרנות השתלמות , קופות גמל אלה הם אפיקי חסכון אשר מזכים את החוסך בהטבות מס ועל כן, ההשקעה בהן היא כדאית ביותר, אלא שלהבדיל מכלים כמו קרנות השתלמות, קופות גמל הן בגדר חסכון פנסיוני אשר מיועד לגיל פרישה, בעוד שקרנות השתלמות מיועדות לצבירה לפרקי זמן קצרים עד בינוניים, ואינן משמשות בדרך כלל ככלי לחסכון פנסיוני. למי מיועדות קופות גמל ?
קופות גמל מיועדות לכל מי שמעוניין לצבור חסכון לטווח ארוך אשר ישמש אותו לאחר הפרישה ממקום העבודה בו הוא עבד במהלך חייו. באופן כללי מסלולי ההשקעה של קופות גמל נחלקות לשניים - מסלול השקעה ב- קופות גמל עבור השכיר
- מסלול השקעה ב- קופות גמל עבור העצמאי
כאשר ההבדל בין שני מסלולי ההפקדות בקופת הגמל הוא במפקיד, כך כאשר העצמאי מעוניין להשקיע הפקדות לטובת קופות גמל הרי שנטל ההפקדות מוטל עליו, בעוד שההפקדות של השכיר לטובת קופות גמל נעשות בשיתוף של העובד והמעסיק יחדיו. בעוד שבעבר קופות גמל לשכיר היו בגדר הטבה בלבד אותה המעסיק בחר להעניק לעובד שלו, ואין הייתה זו חובה, הרי שחוק הפנסיה אשר הועבר בשנת 2008 מחייב כיום כל מעסיק לבצע הפקדות עבור העובדים שלו לקרן פנסיה. העובד רשאי לבחור בין קופות גמל לקרנות פנסיה ככלי אליו יעביר המעסיק את ההפקדות. ההפקדות המועברות לטובת קופות גמל מורכבות מהפקדות של העובד אשר מגיעות לסכום של עד שניים וחצי אחוזים מגובה המשכורת שלו והמעסיק מפקיד שבעה וחצי אחוזים נוספים. העובד רשאי לבחור גם את קופת הגמל הספציפית אליה הוא מעוניין שיועברו ההפקדות. בחירה של הקופה ועלות תשלומי ההפקדות לקופות גמל אשר מיועדות לעצמאיים מוטלת על העצמאי באופן בלעדי. השוואת קופות גמלבעת חיפוש אחר קופת גמל, בין אם מדובר על שכיר ובין אם מדובר על עצמאי, חשוב מאוד לבצע את הבחירה בצורה מושכלת לאחר שנבחנו כל הפרמטרים הרלוונטיים. קופות גמל נבדלות זו מזו באספקטים שונים, כך ישנן קופות אשר ניתנות לפירעון מבלי שהדבר ישפיע על הטבות מס, אחרות מיועדות רק לפירעון על בסיס קצבה בגיל פרישה. כמו כן הבדלים בין קופות הגמל השונות באים לידי ביטוי בגובה דמי הניהול אותה גובה קופת הגמל מהעמיתים שלה וכך גם עמלות שונות שהמפקיד אמור לעמוד בהן. כדאי לציין שקופת הגמל רשאית לגבות דמי ניהול של עד שני אחוז מגובה ההשקעה מהעמיתים שלה. פרמטרים נוספים שעל פיהן נמדדת טיבה של קופת גמל היא על פי טיב השירות אותו היא מעניקה ללקוחותיה, מידת הסיכון בה היא נוקטת בזמן השקעותיה וכמובן גובה התשואה אותה היא מניבה.
|
